國務(wù)院法制辦、人民銀行就《征信業(yè)管理條例》答問(wèn)

2013年1月21日，國務(wù)院總理溫家寶簽署國務(wù)院令，公布《征信業(yè)管理條例》，自2013年3月15日起施行。日前，國務(wù)院法制辦、人民銀行負責人就條例的有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

　　問(wèn)：什么是征信業(yè)？為什么要制定《征信業(yè)管理條例》？

　　答：征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機構作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動(dòng)中的貸款方、賒銷(xiāo)方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險，保障交易安全創(chuàng )造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以較低的交易成本獲得較多的交易機會(huì )，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠信受益，失信懲戒”的社會(huì )環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )信用體系建設中發(fā)揮著(zhù)重要的基礎性作用。

　　我國征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現，征信市場(chǎng)初具規模。但與信用經(jīng)濟發(fā)展和加快社會(huì )信用體系建設的要求還不相適應；征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統一遵循的制度規范和監管依據，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

　　黨中央、國務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對征信法制建設提出了明確要求。為規范征信活動(dòng)，保護當事人合法權益，引導、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì )信用體系建設，有必要出臺《征信業(yè)管理條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）。

　　《條例》的出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。有利于加強對征信市場(chǎng)的管理，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機制的作用，推進(jìn)社會(huì )信用體系建設。

　　問(wèn)：《條例》適用于什么范圍？

　　答：《條例》適用于在我國境內從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規范的對象主要是征信機構的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對征信機構的監督管理。

　　國家機關(guān)以及法律、法規授權的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規和國務(wù)院的規定，為履行職責而進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如稅務(wù)機關(guān)依照《稅收征收管理法》公布納稅人的欠稅信息，有關(guān)政府部門(mén)依法公布對違法行為人給予行政處罰的信息，人民法院依照《民事訴訟法》公布被執行人不執行生效法律文書(shū)的信息等，不適用《條例》。

　　問(wèn)：設立征信機構需要審批嗎？

　　答：《條例》對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機構和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構規定了不同的設立條件。

　　考慮到個(gè)人信用信息的高度敏感性，為既適應信用經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )信用體系建設對了解個(gè)人信用信息的合理需求，又切實(shí)加強對個(gè)人信息的保護，防止侵犯個(gè)人隱私，《條例》對設立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機構的管理相對嚴格，除符合公司法規定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規記錄，注冊資本不少于5000萬(wàn)元，有符合規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施，董事、監事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)批準，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后方可辦理登記。

　　《條例》對設立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構的管理相對寬松。只需依照公司設立登記的法律法規向工商行政管理部門(mén)辦理登記，自登記之日起30日內向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)的派出機構備案即可，不需另行審批。

　　征信機構設立后，國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)將定期向社會(huì )公告征信機構的名單。

　　問(wèn)：《條例》對保護個(gè)人信用信息主體的權益作了哪些規定？

　　答：為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護個(gè)人信息安全，《條例》主要作了以下規定：

　　一是嚴格規范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規則，包括：除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機構提供個(gè)人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應予刪除；除法律另有規定外，他人向征信機構查詢(xún)個(gè)人信息的，應當取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機構不得違反規定提供個(gè)人信息。

　　二是明確規定禁止和限制征信機構采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機構不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。

　　三是明確規定個(gè)人對本人信息享有查詢(xún)、異議和投訴等權利，包括：個(gè)人可以每年免費兩次向征信機構查詢(xún)自己的信用報告；個(gè)人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門(mén)應當在規定時(shí)限內處理；個(gè)人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業(yè)監督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監督管理部門(mén)應當及時(shí)核查處理并限期答復。個(gè)人對違反《條例》規定，侵犯自己合法權利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

　　四是嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者、信息使用者違反《條例》規定，侵犯個(gè)人權益的，由監管部門(mén)依照《條例》的規定給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　問(wèn)：《條例》對個(gè)人不良信用信息的保存期限設定為5年是怎么考慮的？

　　答：規定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過(guò)長(cháng)，信息主體信用重建的成本過(guò)高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

　　國際上一般都對個(gè)人的不良信息設定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國規定保留6年；韓國規定保留5年；美國規定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負面信息保留7年，15萬(wàn)美元以上的負面信息不受保存期限限制。我國香港地區的規定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。

　　在《條例》草案公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，有不少公眾意見(jiàn)和專(zhuān)家提出，應當對不良信息設定一定的保存期限，且期限不宜太長(cháng)。在充分聽(tīng)取各方面意見(jiàn)的基礎上，根據我國的實(shí)際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設定為5年，超過(guò)5年的應當刪除。

　　問(wèn)：《條例》對企業(yè)信用信息的采集和使用是如何規定的？

　　答：《條例》鼓勵企業(yè)信用信息公開(kāi)透明，為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機構可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會(huì )提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。

　　征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。

　　問(wèn)：金融信用信息基礎數據庫作為我國重要的金融基礎設施，《條例》對其有什么規定？

　　答：由中國人民銀行組建、中國征信中心運行維護的我國金融信用信息基礎數據庫運行8年來(lái)，已收錄1800多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)、8億多個(gè)人的有關(guān)信息。為明確金融信用信息基礎數據庫的運行和監管依據，發(fā)揮好金融信用信息基礎數據庫的重要作用，保障信息主體合法權益，《條例》對其作了專(zhuān)門(mén)規定。

　　《條例》規定，金融信用信息基礎數據庫由國家設立，為防范金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎數據庫由不以營(yíng)利為目的的專(zhuān)業(yè)機構建設、運行和維護；該專(zhuān)業(yè)機構由國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)監督管理。

　　金融信用信息基礎數據庫的運行應遵守《條例》中征信業(yè)務(wù)規則的有關(guān)規定。從事信貸業(yè)務(wù)的機構有義務(wù)向金融信用信息基礎數據庫提供個(gè)人和企業(yè)的信貸信息，提供時(shí)需要取得信息主體的書(shū)面同意，提供個(gè)人不良信息應提前通知信息主體。金融信用信息基礎數據庫為信息主體和取得信息主體書(shū)面同意的金融機構和其他使用者提供查詢(xún)服務(wù)。國家機關(guān)可以依照有關(guān)法律、行政法規的規定查詢(xún)金融信用信息基礎數據庫的信息。